养老的问题，我觉得很简单，不能只看社保，也不能只想存一笔钱就可以了。
真正需要准备的是三件事情:钱、身体、能否将日子过得舒适些。
存钱是根本，身体也需要养好，好好睡觉，好好吃饭，多接触大地，尽量保持好的心情，这些听起来普通但是养老规划中不可缺少的部分。
我和队友是32岁开始准备养老的，方法也不复杂，先列目标，再分步骤，分期延长缴费，使用多张保单的叠加安排。
为将来做一些小的安排，才能更加踏实地享受现在。
养老最怕的是三个问题。
一是身体健康吗?
二是是否有足够的现金流支持养老支出，包括基本的生活费、医疗费、行动不便时的护理费。
三是家庭和睦与否，能否有家人情绪关注，能否得到身边人照顾。
因此，需要准备三个帐户，风险准备金帐户，持续现金流帐户，稳健资金池帐户，目的是使老年生活有保障，也有余地。
我和队友80尾巴上的，前两年，也就是32岁的时候，开始计划彼此养老。
除房子、车子外35岁前还要规划小孩的教育资金，婚嫁金，生娃等费用，并存入专属教育金账户，即增额寿。
这些现在分期存，以后年纪大了，压力小一些。
此外, 40岁前将我与队友的养老金补充安排好，也是已经确定的财务目标，我们在一步一步地行动。
养老不能光看社保的养老金。
除社保这一第一支柱外，还要考虑到第二支柱的企业年金，只有少数企业有，还有第三支柱的个人养老金，商业养老。
社保制度和退休年龄不符合我国国情，若继续发展下去，社保养老金发放难以维持，缺乏持续性，这是我的观点。
我和队友补充了一个商业养老金，我55岁起每个月领3000,他60岁起月领3000。
这件事情不可能一步到位，我们就一步步提前储备，再加上社保，目标是每个月有七八千。
人口增长，发钱鼓励生孩子，生育登记放开结婚限制，延缓退休等消息不断。
全国的人均寿命已经达到78岁，北京，上海，广州，深圳这些大城市都已经超过80岁了，高龄老人也越来越多了。
由计划生育到开放二胎三胎，再到发放钱来鼓励生育，取消结婚的限制，年轻人越发不愿生孩子，少子化愈演愈烈。
社会保险养老金是现收现付制，即现在年轻人缴纳社保，养活当下退休老人。
过去几十年经济高速增长，现在退休老人有不错社保养老金，特别是体制人群。
但是人口老龄化，少子化加剧之后，按照社保养老金的发放方式无法继续发展，社保的替代率逐年下降。
体制内早期开展为期十年社会保险并轨过渡，过渡后，体制内社保养老金开始按企业职工统计标准发放。
国内外也在实施延迟退休政策，日韩欧美等高GDP国家也参与其中，法国曾发生反对延缓退休大罢工，但政府无力应对，只能强制实行。
美国在上个世纪70年代中期开始额外推行401K计划与IRA计划，后者占比达35 %,帮助国民强行储蓄，也想解决全民的社保养老问题。
退休后的生活，如同穿越未知沙漠，不知尽头在哪里，也不知要走多长时间。
即使手中有水，也是有积蓄，也不敢敞开喝，怕后面不够用。
隔一公里放一瓶水，这瓶喝完了，下一站还有，安全，确定，不担心，也不用一直担心，直到最后出沙漠。
养老金是刚需，刚需的钱，确实要早些开始攒。
丰俭由人，积少成多，与生命同长。
早规划，早行动，早享受，才不至于将所有的希望都押注于一份社保。
