养老并不是等到老了再想，而是先给自己一个选择权。
你退休之后想住哪里?老家小院或城市高楼?
每天想着怎么过，养花逗鸟，带孙子，还是游世界?
要是有一天生病了，医疗费用以及护理费用从哪里来?
这些问题看起来很扎心，但是绕不开。
养老是一场需要事先准备好的长期战争。
俗话说:养儿防老，但是现代社会，这条路越走越难了。
孩子有自己家庭和压力，真正的稳妥方法还是尽可能靠自己。
统计数据表明，中国平均的退休年龄为55 ~ 60岁，平均寿命已近78岁。
也就是说，大多数人在退休之后都要经济独立地生活20年。
基本的生活费是3000元每月，医疗和护理的费用每年几万，如果想旅游，参加兴趣班的话，支出还会增加。
如果退休后每个月花1万元, 20年下来是240万。
靠工资渐渐攒够这笔钱，确实不易。
利息与投资收益影响结果，也是理财与保险需要事先安排的部分。
养老规划从风险保障，资金增值以及长期规划三个方面入手。
首先是保障。
老年最大风险是健康，一次大病可能花费几万元至几十万元，既浪费了积蓄又拖累了孩子。
医疗保险能够支付医疗费用，重大疾病的保险可以在确诊大病之后支付一笔钱，而长期护理的保险则用于支付需要长期的护理费用。
保险一般越早配置，保费越能承受，如果30岁的时候每年交保费只要几千元，到50岁的话，费用可能会高很多。
具体能不能买，保障范围多大，还是要到正规的机构去了解一下，不能光听销售的话。
再说储蓄与投资。
储蓄型的保险，如年金保险，可以持续缴费，待退休后按约领养老金。
基金定投能长期投资于股票型基金，以时间复利累积财富。
房产出租可以作为养老资产，但不能将资金全部放在一套房上，风险要分散。
理财并非赌博，风险与收益常伴，稳健规划，长期收益更为重要。
许多人询问，何时开始存养老金。
答案是简单的，越早就越好。
若30岁起每月存1000元，年收益5 %, 60岁可积累83万元。
若40岁开始，每月需存近2000元，压力明显增大。
养老方法也要事先想好。
居家养老安心，但需家人帮助。
社区养老服务和社交环境更好，机构养老适合身体不好、需要专业的护理人员，但是费用高。
无论选择何种方法，都需要资金支持。
因此，保险与理财的意义并非是让人一夜之间暴富，而是通过重疾险，医疗险，护理险来兜底，通过年金险，基金定投来积累养老金，然后根据自身情况调整资金比例，平衡收益与风险。
不要等到想要住养老社区的时候，才发现手中没有选项。
今天的每个决定，都会影响到晚年生活的质量。
